Финансы - инвестирование - Как Новые Правила Влияют Проиндексированных Универсальных Продаж Жизни





--- Веризон собирается объявить $4. 8 Интернет-компания Yahoo млрд сегодня (ВЗ,яхо, yhoo)


--- Доходы Yahoo в тени сделку с Verizon

Проиндексированных универсальной жизни (ЮЛ) страхового стремительно набирает популярность среди консультантов и страховых продавцы, которые продают полисы денежной стоимости . Этот новый тип политики может предложить страхователю лучший удар для их доллара, чем традиционные прямые полностью или универсальной жизненной продуктов, хотя цены, которые они платят, будут варьироваться в зависимости от условий рынка . Продажи этих инструментов вырос почти на 150% в период с 2010 по 2014 год и они составляли более половины всех проиндексированных универсальной продажи через третьем квартале 2015 года . Но регуляторы отрасли сейчас начинаю всматриваться в иллюстрации, которые используются для того чтобы продать эти продукты более тесно. Исторически низкие процентные ставки сделали это тяжелее, чем когда-либо за многие страховщики обязаны представить декларации, которые были показаны во многих из этих иллюстраций, и многие агенты могут быть перспективными для клиентов, которые не могут сбыться.
Как Они Работают
Проиндексированных универсального страхования жизни, по существу, зеркала фиксированных аннуитетов в том, как они создаются. Они начинают с стандартном универсальном шасси жизни, что кредиты проценты наличными значение в политике. Но вместо того, чтобы основывать проценты по действующим ставкам, он вычисляет скорость на основе выполнения базовых показателей, таких, как стандартное & Poor's 500 с. Этот метод кредитования часто может привести к увеличению суммы процентов выплачивается в политике с течением времени. И как аннуитетов, денежная стоимость не может снизиться из-за рыночных действий. Если эталонный показатель падает в цене, то владелец полиса защищен от потери. IULs можем также предложить ускоренную всадников пособие, которое будет выплачивать часть пособия в случае смерти, если застрахованный заболеет или инвалидом. Такая политика стала очень популярной по этим причинам. (Подробнее см.: что индексируется универсальное Страхование жизни?)
Регулятивные Аспекты
Хотя IULs может часто дают лучшую доходность, чем их традиционные аналоги денежную стоимость, многие компании и агенты, которые продают эти продукты используются наглядные допущения, которые принципиально нереально. Некоторые перевозчики обещают рост в 10-12% дальности, что не реально достижимым. Поэтому Национальная ассоциация страховых Комиссаров был принят правило, известное как Актуарных руководство (АГ) 49. Это правило устанавливает единые стандарты, что все ЮЛ перевозчики должны придерживаться в иллюстрации, которые они показывают своим клиентам. Первый этап АГ 49 вступил в силу еще в сентябре 2015 года и надеть колпачок на ставки иллюстрации . Второй этап будет реализован на 1 марта текущего года и стандартизировать все иллюстрации займа на политику. АГ 49 позволит политику, чтобы показать максимальную доходность от 7% на все ЮЛ иллюстраций без исключения.
Следует отметить, что некоторые эксперты по-прежнему считают даже этот предел, чтобы быть немного оптимистично. Ларри рыбка, президент и главный исполнительный директор Валмарк ценных бумаг Инк. независимый брокер-дилер озвучил свою озабоченность по поводу этого лимита, сказав, что: “даже сегодня, с этими правилами, я думаю, там еще более-обещал риска с продуктом. ” Его беспокойство может быть обоснованным. Например, кто-то берет кредит, что оплата 5% могут думать, что они все еще делают деньги так как на рисунке показал 7% прибыли ежегодно. Но если политика в аутсайдерах из-за плохих рыночных условий, то владелец полиса может фактически начинают терять денежной стоимости во времени и политики в конечном счете может промежуток. Но такие возможности редко встречаются в рисунках, показаны клиентам. Поэтому АГ 49 стремился устранить эту проблему путем ограничения скорости полученные проценты в этих политических иллюстраций не более чем на 1% больше, чем ставка по кредиту . Поэтому политика, которую будет взимать 5% на любой остаток кредита не может заработать больше, чем на 6% в иллюстрации. Конечно, политики могут зарабатывать существенно меньше, в реальности в зависимости от рыночных условий, но это поможет ограничить более нереальные иллюстрации, которые ранее были разрешены. (Подробнее см.: плюсы и минусы Проиндексированных универсального страхования жизни . )
Это новое правило будет иметь гораздо большее влияние на клиентов, которые намерены открыть свои денежные ценности как Пенсионный доход, чем те, кто просто намерен использовать страховые выплаты и давай свою политику расти.
Нижняя Линия
Проиндексированных универсального страхования жизни может быть отличным инструментом, который клиенты могут использовать для достижения самых разных целей. АГ 49 был принят в целях защиты клиентов от быть показанным нереалистичные сценарии, в которых они могут взять крупные ссуды и еще выйти вперед, или заработать прибыль, которые обычно требуют риска их основные. ЮЛ иллюстрации по закону обязаны показать гарантированной скоростью сценария возвращения, в лучшем случае и один, который падает примерно на полпути между двумя. Первый или третий варианты являются, пожалуй, самым безопасным для консультантов, чтобы использовать, когда они показывают эти прогнозы для своих клиентов. (Подробнее см.: индексация универсальных стратегий жизни: смотреть эти риски. )




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Как Новые Правила Влияют Проиндексированных Универсальных Продаж Жизни Как Новые Правила Влияют Проиндексированных Универсальных Продаж Жизни